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新能源车专属车险要来了三电起火都保但折旧更快2021-08-06 07:34·杭州网都市快报讯 电池、电机、电控都能保起火燃烧也能赔但折旧率大幅上升这是中保协刚刚公布的《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（2021版征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》）的内容这也是中保协自2018年9月以来第二次就新能源车专属商业保险条款进行公开征求意见本次征求意见反馈截止时间为2021年8月13日根据《征求意见稿》所谓新能源汽车指采用新型动力系统完全或者主要依靠新型能源驱动的汽车包括插电式混合动力（含增程式）汽车、纯电动汽车和燃料电池汽车等与现行商业车险示范条款一样《征求意见稿》中的主险同样包括：新能源汽车损失保险、新能源汽车第三者责任保险以及新能源汽车车上人员责任保险一共三个独立的险种投保人可以投保全部险种也可以投保其中部分险种其中三责险与车上人员险与现行商业车险示范条款基本一致车险损则有多处体现新能源车风险特征的条款《征求意见稿》明确新能源汽车损失保险责任包括以下因自然灾害、意外事故（含起火燃烧）造成的车损：（一）车身；（二）电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统；（三）其他所有出厂时的设备使用场景包括行驶、停放、充电及作业在2018年9月首次发布的征求意见稿中新能源车专属商业保险条款分为车电分离和车电合一两个条款本次《征求意见稿》采用了车电合一模式即车损险包含新能源车最关键的三电（电池、电机和电控）杭州一家大型保险企业的车险业务负责人表示车损险责任包含三电很契合新能源车主的需要与此同时相比传统车险新能源车专属条款的主险责任还增加了充电过程以及起火燃烧也更符合新能源车的风险特征责任免除方面《征求意见稿》基本上沿用了2020版商业车险条款但增加了部分与新能源车有关的内容如因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的减值损失自然磨损、电池衰减、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷充电期间因外部电网故障导致被保险新能源汽车的损失等产生的损失和费用保险人均不负责赔偿与车损险密切相关的车辆折旧方面《征求意见稿》也进行了明确并给出了相应的参考折旧系数表除对9座以下家庭自用和非营业新能源汽车进行区别对待其他车辆仍然沿用现行的折旧系数表月折旧系数在0.90%-1.40%之间9座以下家庭自用和非营业新能源汽车大幅提高了折旧系数具体如表：表1：纯电动新能源汽车折旧系数表2：插电式混合动力与燃料电池新能源汽车折旧系数现行条款中9座以下家庭自用和非营业车辆月折旧系数统一为0.60%也就是说同价位同车龄的新能源车和燃油车前者车辆净值下降更快以10万-20万元的纯电动车为例5年车龄的新能源车其净值仅为现行条款的84%附加险方面《征求意见稿》一共有6款：附加外部电网故障损失险附加自用充电桩损失保险附加自用充电桩责任保险附加智能辅助驾驶软件损失补偿险附加火灾事故限额翻倍险附加新能源汽车增值服务特约条款前5款附加险与新能源车的使用场景高度相关其中附加火灾事故限额翻倍险可扩展由于起火导致的三责险赔付限额可选主险责任的2倍、3倍、4倍对于三责险保额不够高的重大赔付可起到有效补充作用一家大型保险企业车险负责人表示附加险为新能源车必要但处于外部的设备、常用的智能辅助驾驶软件等的损失提供保障并通过删减条款减少不必要的保障符合新能源车智能化、网联化的特点解决了目前理赔实务中的痛点问题能更好地保护消费者权益目前新能源车主普遍反映保费偏高保险公司也有苦衷因为新能源车整体出险率高于燃油车维修成本也高于后者那么新能源汽车商业保险专属条款使用后新能源车的保费会降吗业内人士称这取决于尚未配套出台的新能源汽车专属费率但根据现有情况来看保费价格变化空间不大这是因为新一轮商业车险改革的基本原则是降费并扩大保障虽然新能源车折旧更快但由于电池等关键部件的风险较大费率大幅下调也难以实现