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新能源车险重塑进行时｜金融新供给调研②原创2023-09-13 17:39·21世纪经济报道21世纪经济报道记者 曹媛 深圳报道步入2023年新能源车消费持续升温与新能源车相关的保险也成为热议话题新能源车险相当于重新构建新的业务形态近日在21世纪经济报道开展的金融新供给专题调研中几位车险业内人士表达了同样的观点险企需要对新能源车的风险定价、销售渠道、产品服务、运营管控等环节进行重新思考和建设目前新能源车险已经成为各险企必争的新蓝海如何有效解决车险全流程问题是实现新供给满足新需求的关键保费与理赔：车险供需新难题需要新解法在调研中平安产险深圳分公司理赔运营中心区域经理赵环宇指出相对传统油车新能源车险全流程都需要重塑面对车主喊贵险企叫亏两端抱怨的局面其给出的新解是：从新能源车的风险定价、销售渠道、产品服务再到运营管控、团队建设等全流程进行革新在调研中深圳一位网约车司机张丽边打方向盘边跟记者抱怨自己新能源车保费节省的油钱变成了保费根据中国保信数据新能源车的平均保费甚至比燃油车高出21%而在供给端平安产险车险经营室负责人陈皓云告诉记者和传统的燃油车车险相比新能源汽车业务的经营压力会更大目前大部分险企的新能源汽车业务处在盈亏线边缘申万宏源研究报告数据显示目前新能源车险的赔付率平均接近85%行业面临较大承保亏损压力21世纪经济报道记者了解到上述现象背后是新车风险在天平两端的分摊与转移——新能源汽车具有更高的赔付率、出险率、案均赔付金额对应的保费也更高而新能源汽车的高赔付率、高出险率及高案均赔付金额来自于多方面先是新能源车主要以新车为主且均价较高不论是新能源车还是传统汽车车价越高保费越高新车保费高于旧车保费相对而言新能源整车价格更高对应的保费也更高同时新能源车新车的比例更高因此给消费者留下新能源车保费贵的印象同时新能源汽车的结构变了汽车三大件从燃油车的底盘、变速箱、发动机变成三电系统（电池、电机、电控）零配件成本更高、人工维修成本提升等因素直接导致了新能源车具有较高的案均赔付金额这导致的直接后果是新能源汽车保险逻辑发生变化新能源汽车保险的估算逻辑曲线不再平滑而是变得陡峭甚至断崖在调研中21世纪经济报道记者遇到了一个现实案例一辆刚开了三天的新能源汽车行驶过程中磕到了底盘保险公司定损员认为不用继续维修原因是磕碰中把电池刮坏了车辆建议做报废处理这让司机大为不解反问道：之前开燃油车出现同样情况修修就好了为什么新能源车却告诉我要做报废处理保险公司的定损员解释这与新能源汽车的设计有关目前新能源汽车大多采用电池车身一体化技术电池上盖车身相连一旦碰撞后电池损坏其实际损失可达新车价值的50%这种情况下做报废或拍卖处理的性价比更高此外新车保险逻辑变化原因还出在驾驶体验上新能源汽车提速较快很多汽车出险出现在起步时直接追尾前车据安信证券研报显示新能源车的电机可以在启动时输出峰值扭矩起步加速明显加快值得一提的是新能源汽车中营运车辆占比较高也是关键影响因素营运车的出险频率本身就高拉升了整个新能源车型的出险率、保费据巨量算数以宋PLUS为例在相同里程条件下新能源款的每年使用成本较燃油款约低40%因此21%新能源汽车用于滴滴、美团打车等商业运营和租赁（传统燃油车仅为1%）精准定价：数据模型能力助力降低保险费用要平衡投保和承保供需两端的天平保险机构首先需要提高对新能源车险定价能力长久以来传统险企一直依赖大数法则凭借历史数据和车辆参数来预测和计算价格、风险及赔偿目前各险企费率方案都是依据金融监管机构统一制定的基本费率再加以一定幅度的调整21世纪经济报道记者在调研中了解到传统定价模式已难以精准识别新能源汽车风险、实现精准定价但大多数保险公司自主确定的费率调整系数并未结合新能源汽车的特殊构造与风险特点这使得保险业亟需打造适合新能源汽车的保险精算定价模型保险是驾乘人的兜底实现精准定价让保费和风险更加匹配才能构建一个促进公平保障和服务提升的良性循环陈皓云坦言其中数据问题首当其冲在传统燃油车时代险企积累了长期、丰富、稳定的数据新能源汽车数据相对较少且波动大而存在一定的使用壁垒目前我国新能源汽车产生的数据由主机厂直接采集而主机厂对数据管控非常严格另外每个主机厂收集数据的格式和信息内容各异难以获取统一标准的数据平安产险的解法是充分利用有限的数据把精算定价模型做得更深、更细例如借助金融科技能力在传统精算定价模型基础上找一些比传统汽车更丰富的定价因子把有限数据的信息挖掘得更充分甚至整车动力结构、电池种类及安全性能、电池续航里程、零部件构成等新能源汽车特有属性因子可以加入保险定价模型再如提高新车定价模型建设和更新频度传统车的定价数据稳定精算模型更新频度相对较低以年为单位但新能源车技术迭代很快规模增长也很快所以对新能源车定价模型的建设和更新频度也会提得更高此外新车定价还需结合前线承保情况及理赔经验开展这需要人机结合从一线理赔经验看汽车大灯、保险杠某些特定车型价格调整等风险变化最敏感需要精算中台与前线进行打通用经验驱动反哺后台定价而不少车险业内人士也向记者表达了对建立新能源及自动驾驶汽车数据共享与协作机制的期待在保护个人数据隐私的情况下建立新能源汽车数据存储和传输的共享、协作机制有助于为车主提供更加便捷、实惠的车险保障渠道分化：从入口单一到选择多元从4S店主动推销保险汽车到客户自行选择保险的获客场景也在变化记者在调研中走访了部分汽车4S店一位新能源汽车车主在提车时告诉记者经理告诉我要在4S店内配置好保险如果要选择其他保险公司只能先买4S店推荐的保险七天内可以退保后再买其他家车险也可以部分新能源汽车厂商对保险持独立态度另一位车主购买了新势力品牌理想的车后没有任何人向她推荐车险厂商自身也不卖保险产品之后她在网上做功课选择了一家保险公司产品虽然都购买了新能源汽车购买车险的入口完全不同而他们也代表着目前新车保险销售渠道的分化这背后也是保险公司与主机厂商合作模式的转变从哪个渠道买车险看似一个很小的变化对于消费者来说直接影响了选择消费体验甚至影响了他们对传统汽车和新能源汽车整体的评价印象对险企而言销售渠道意味着稳定的保单入口、市占率及实打实的业绩目前新能源车以直销体系为主传统燃油车体系4S店的首保角色被新能源车直营店逐渐取代目前新能源汽车保险有两种模式一方面部分新能源车企在延续经销商模式需要车企跟销售网点聊合作另一方面部分新势力品牌转由客户自行选择保险品牌从理赔方的角度来看不推销保险就意味着它不需要和保险公司合作不需要从保险公司方获取资源如客户资源、事故车维修等销售渠道的变化一定程度上提升了主机厂商的话语权而以新势力为代表的新能源汽车品牌更是在倒推保险公司提高服务质效理念之变：从渠道为王到以客户为中心从传统燃油车到新能源汽车时代是从以纯车行视角的盈利逻辑转变到以客户视角的服务逻辑而服务逻辑的变化直接倒逼险企在产品设计、服务流程、团队建设、考核标准等方面创新升级新能源汽车厂商和车主更关注理赔时效、赔付速度、理赔质量、理赔服务赔付速度会直接影响车企的交车速度赵环宇表示需求的变化需要汽车保险公司在供给端能够及时响应新能源汽车保险的内涵在车险逻辑转变中持续丰富在2021年12月前在整个车险市场中新能源与燃油车共用一套保险产品2021年12月《新能源汽车商业保险专属条款(试行)》出台针对新能源汽车出台了新产品、新费率而今车险业务不能仅停留在理赔需要延伸到保险+服务模式新能源车对保险服务提出了新需求对险企服务体系搭建和革新也提出要求例如在线下为缓解新车车主的里程焦虑平安产险深圳分公司推出了新能源车一键加电服务30分钟上门、10分钟快充（加电后可续航100km）服务对象主要为平安承保、有车损险、需要电能补给的新能源车辆在线上平安产险旗下的平安好车主App上线充电预约、应急接电、电车保养等新能源车主专属服务同时推出新能源车能源省钱卡让新能源车主享受更优惠服务2022年累计为新能源车柱提供电池充电服务超25万次而新能源汽车的出现对险企的团队人员考核机制、技能需求也提出了更高要求主要体现在保险销售端、定价端及理赔端在保险销售端从经销商模式切换到直营模式对销售人员的销售能力和销售技巧都提出了新的考验比如直营模式下的总对总合作需要具有全局视野深刻理解车险和厂商的底层逻辑而在定价端由于数据的匮乏险企对从事精算定价人员的配置和能力要求更高这对人才提出了新的需求需要更专业甚至是统计学、人工智能、新能源汽车等方面的专家加入结合新车的风险特点来研究新车定价怎么做而理赔端更能体现人员变化因为新车核心是三电系统需要有更专业的新车相关人员登录理赔单位据了解目前平安产险正推进与新能源主机厂和电池企业全面合作中国平安在年报中表示未来将在新能源、无人驾驶、里程保险等新的车险细分领域储备核心技术推动产品和服务创新展望未来智能网联车时代已初露峥嵘在新能源汽车发展的第三阶段消费端也将出现新需求险企在供给端也需未雨绸缪车险作为汽车驾乘风险对冲的核心手段正在经历供需两侧的变革从传统燃油车时代、新能源汽车时代再到智能网联车时代一场新的金融新供给需求都在呼唤险企需要根据环境变化进行调整、布局（记者林典驰对本文亦有贡献）策划丨辛继召统筹丨孙超逸采编丨曹媛 周妙妙 黄子潇 石恩泽 林典驰设计丨郑嘉琪运营丨赖全灵 赖琦 钟莉娴更多内容请下载21财经APP

招凝冷然地盯着他为了复仇不你只是为了你心底的恶我们之前分析过很多次薛宝钗这里就是在用PUA大法套路史湘云否定这个涉世未深的小女孩所有的想法给她灌输上自己的想法还要让史湘云觉得自己是真心为她好的