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这是互联网消费金融第三势力的崛起与隐忧2019-05-05 08:06·人民网越来越多的人意识到在万亿消费金融市场中一股正在崛起并不断壮大的第三势力助推着自2015年初起到如今的消费金融热潮这股势力不容小觑真正让市场火起来让消费者知道这个词的就是它们在诸多消费金融从业者眼中扮演着重要角色的弄潮儿究竟是谁在消费金融大爆发时代它们会拥有多大的发展空间又会面临着怎样的风险崛起长期以来消费金融市场的主要参与者包括商业银行、持牌消金公司等金融机构近年随着互联网金融的发展具有流量优势的互联网巨头及数量众多的互金平台也先后杀入市场并逐步形成互联网消费金融第三势力所谓互联网消费金融是以互联网技术为手段向各阶层消费者提供消费贷款的金融服务是传统消费金融活动各环节的电子化、网络化、信息化其本质还是消费金融但相较于传统消费金融互联网消费金融大大提升了效率从具体业务来看互联网消费金融有别于住房和汽车等大额消费贷款主要用于消费者日常消费的小额信贷通常来说信贷期限不会超过一年信贷金额在20万元以下根据贷款是否直接用于消费场景(包括医美、教育、旅游、租房等)分为消费分期及小额信贷(属于现金贷)两种除了持牌机构的互联网化当前互联网消费金融市场上大致形成了几种代表性模式：一类是依托电商平台发展起来的消费金融以蚂蚁金服、京东金融等为代表；一类是主打分期购物的互联网消费金融平台如乐信旗下分期乐等；还有一类是P2P平台以拍拍贷、人人贷等为代表以BATJ为首的互联网公司依托电商和社交场景深耕金融与消费金融‘正规军’逐渐形成分庭抗礼之势一名持牌系消金公司负责人告诉记者互联网公司手握大量用户数据在流量运营上具有很大优势因此会给正规军带来一定的威胁记者了解到此前电商巨头推出的消费金融服务主要还是针对其自身消费场景下的分期产品随着用户征信数据的不断积累针对非消费场景下的个人信用贷款也陆续出现以2016年1月正式推出的蚂蚁借呗为例按照芝麻分分数不同用户可申请1000元～30万元的贷款额度利率在万分之二到万分之五还款最长期限为12个月数据显示2017年借呗全年利润总额近72亿元扣除所得税后的净利润亦高达61亿元另一方面基于不同场景发展起来的分期平台亦成为互联网消费金融领域市场参与者最多、竞争最激烈且提供的服务差异化最大的类别清华大学金融科技研究院金融大数据研究中心与百融金服旗下百融行业研究中心联合发布的《消费金融行业洞察报告》指出与电商平台不同的是分期平台往往是与场景方合作代消费者将资金支付给商品服务的提供者之后再由消费者分期向分期平台偿还如主打3C产品的分期购物商城分期乐其通过与苹果、宝洁、OPPO、VIVO、美的等品牌商建立合作为用户提供便捷的产品分期服务乐信相关负责人告诉记者按照乐信新消费战略分期乐商城今年将继续拓展更多商品品类和品牌加大服务类商品比重引入优质电商平台进驻归根到底重点还是往年轻人喜欢的品类去覆盖值得注意的是在小额现金贷领域除了一些大型互联网平台及初创型公司在布局外P2P平台早已跑马圈地随着网贷监管意见提出小额分散原则并对贷款额度进行限制越来越多P2P平台的小额信贷业务被推上市场从拍拍贷等多家美股上市互金公司的业绩来看小额信贷业务对其利润贡献占比较大TO B新生意从上述互联网消费金融市场的参与者来看资金来源构成了不同平台之间发展模式差异的原因之一诸如蚂蚁金服、京东金融等主要是通过小贷公司、资产证券化等方式获取更多的资金资金成本较低；而大部分互联网平台主要是选择助贷模式开展业务其资金来源相对单一更多是以持牌金融机构和P2P平台为主资金成本相对较高某消费分期平台负责人告诉记者随着不少P2P平台转型助贷模式市场竞争愈发白热化根据零壹财经此前发布的《消费金融2018年度发展报告》(下称《报告》)助贷模式即平台在前端负责获客、申贷及后端的贷后管理、催收等业务资金来自银行、持牌消金公司、信托、资产证券化及P2P等方式这些平台的盈利主要是获取信息服务、数据服务等相关费用值得一提的是2017年12月1日互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室共同发布《关于规范整顿现金贷业务的通知》要求银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的不得将授信审查、风险控制等核心业务外包助贷业务的进一步规范让不少平台嗅到了B端服务的新生意品钛消费分期业务负责人岳昳婕接受记者采访时表示在金融及商业机构中随着消费分期逐渐成为线上交易平台的标配产品越来越多的非头部电商、垂直细分场景、互联网流量平台想要开发消费分期产品基于此品钛研发了即插即用的标准版分期解决方案截至目前品钛已对接了数百家商业机构包括携程、去哪儿、唯品会、贝贝网、伊美尔、沪江网校、学霸君等涵盖电商、旅游、教育、医美等重要场景乐信也敏锐抓住了B端机会财报显示2018年乐信通过为金融机构提供服务实现金融科技收入20.8亿元同比大幅增长448%此前的4月19日乐信与工商银行、民生银行等数十家国有大型银行、保险公司、消费金融公司等签署战略合作协议合作内容涵盖金融科技、智能营销、支付合作、风控数据等多个领域乐信CEO肖文杰透露今年乐信将组建专门的部门针对B端用户输出金融科技解决方案挑战消费金融市场蕴含的巨大潜力正吸引着越来越多的平台登录但后登录者面临的风险与挑战亟须关注来自合规方面的风险或是大部分平台的主要担忧在监管明确部分互联网消费金融平台不具备放贷资质后很多机构纷纷进行整改并压缩相关业务但事实上在一些创新性业务上除了业务资质平台也可能遭遇合规性、政策性风险上述零壹财经发布的《报告》指出例如个人贷款违规登录房地产市场、股票市场、贷款利率畸高、贷款业务催收不当等这些都是消费金融服务商面临的潜在违规情况面临较大的整改风险与此同时早期在各个细分场景中不少平台在风险偏好上相对激进盲目扩张为了冲量降低其风控标准不惜与一些资质存在问题的小场景方合作最终出现内外勾结套现、骗贷或者场景方卷款跑路的情况导致平台遭受损失甚至很多分期平台逐步倒闭记者注意到尤其在医美、教育等场景很多名噪一时的分期平台如今均被迫停止展业或大面积裁撤门店、人员来自市场的恶意竞争风险也不容小觑行业早期经常谈到反欺诈而反欺诈存在一个核心问题就是数据污染很多机构都说自己有黑名单但这个名单准不准这些数据从哪儿来的没有人能给准确的答案以致于当时很多好客户被误拒误杀这样就会影响与合作的持牌金融机构关系某金融科技机构产品部门负责人指出很多机构由于没有征信牌照不需要对自己的数据负责在对外输出数据的时候会留心眼不希望自己的核心客户在别的平台享受同样的服务存在故意污染客户数据的情况此外在我国个人信用体系建设相关法律制度尚不完善的情况下数据孤岛问题依然表现突出虽然百行征信已在陆续接入机构但当前个人信用历史记录的共享和价值挖掘显然还有很大的提高空间上述消费分期平台负责人直言信用体系发展缓慢是当前消金业务开展的一大挑战提及2019年消费金融行业的持续规范苏宁金融研究院高级研究员陈嘉宁告诉记者从对714高炮平台的曝光和整顿到网贷备案试点方案的推出消费金融的灰色地带逐渐被清理牌照化、强监管成为未来消费金融业务的主要形式在监管趋严、竞争加剧的大环境下各消费金融机构也面临着持续分化转型的压力头部机构凭借着先发优势和股东资源在市场上形成优势性的地位和份额稳定增长；其他机构则需要在资源耗尽之前持续地转型找到适合自身发展的细分市场实现盈利不过不是每一个转型都能取得成功不排除有机构转型失败、清盘退场的可能性陈嘉宁说